Comment changer de PER et optimiser son épargne retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’est imposé ces dernières années comme le produit phare de l’épargne retraite en France. Issu de la loi Pacte de 2019, il a progressivement remplacé les anciens dispositifs tels que le Perp, le contrat Madelin, l’article 83 ou encore le PERCO. Ce succès s’explique notamment par sa souplesse, ses avantages fiscaux et la possibilité de le transférer facilement d’un établissement à un autre.

Changer de PER peut s’avérer pertinent pour optimiser les performances de son épargne retraite, bénéficier de frais plus avantageux ou d’options de gestion plus adaptées. Mais cette opération obéit à des règles précises qu’il est essentiel de bien comprendre avant de se lancer. Voici un guide complet pour savoir comment transférer son PER dans les meilleures conditions.

Pourquoi changer de PER ?

Il existe plusieurs raisons valables pour envisager un changement de PER :

• Réduire les frais : certains contrats de première génération ou proposés par les réseaux traditionnels présentent encore des frais de gestion élevés, qui peuvent affecter sensiblement la performance nette sur le long terme.

• Améliorer la performance : un contrat plus récent peut proposer une sélection de supports plus large, des fonds indiciels (ETF) à faible coût, ou des options de gestion plus diversifiées et performantes.

• Bénéficier d’une meilleure gestion : de nombreux PER de nouvelle génération permettent une gestion pilotée par horizon de retraite, plus adaptée au profil de l’épargnant.

• Rationaliser son épargne retraite : il peut être judicieux de regrouper plusieurs anciens contrats (Perp, Madelin, Article 83) au sein d’un PER unique pour simplifier la gestion de son épargne.

• Changer de situation personnelle ou professionnelle : un déménagement, un changement de statut professionnel ou des objectifs patrimoniaux évolutifs peuvent justifier un changement de PER.

La portabilité du PER : un droit encadré

Depuis son lancement, le PER a été conçu comme un produit entièrement portable. Cela signifie que l’épargnant peut le transférer vers un autre établissement de son choix, sans perdre ses avantages fiscaux, ni modifier la fiscalité applicable à la sortie.

Le législateur a prévu un cadre très précis pour encadrer ces transferts :

• Au-delà de 5 ans de détention, le transfert d’un PER est entièrement gratuit. Aucun frais ne peut être prélevé par le gestionnaire sortant.

• Avant cette échéance, les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l’encours transféré.

• Le délai de traitement est encadré et ne peut excéder 3 mois à compter de la demande complète.

Cette souplesse favorise la concurrence entre les établissements et incite les épargnants à rechercher des offres plus attractives.

Les différentes formes de PER et les transferts possibles

Le PER est un produit modulaire qui se décline en plusieurs compartiments correspondant à l’origine des versements :

• Versements volontaires réalisés par l’épargnant ;

• Versements issus de l’épargne salariale (intéressement, participation, abondement) ;

• Versements obligatoires réalisés dans le cadre d’un PER d’entreprise obligatoire.

En pratique, il existe trois types de PER :

• PER individuel (PERin) : souscrit directement par un particulier auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier.

• PER d’entreprise collectif (PERECO) : proposé par l’entreprise à l’ensemble des salariés.

• PER d’entreprise obligatoire (PERO) : mis en place par l’entreprise pour certaines catégories de salariés.

Transfert d’un PER individuel

Le transfert d’un PER individuel vers un autre PER individuel est possible à tout moment. Il permet de bénéficier d’un contrat plus compétitif, de réduire ses frais, ou de changer de mode de gestion.

Le transfert est également possible vers un PER d’entreprise collectif, sous conditions.

Transfert d’un PER d’entreprise

Un PER d’entreprise collectif peut être transféré dans les cas suivants :

• Lorsque l’épargnant quitte l’entreprise ;

• Tous les 3 ans, même en cas de maintien dans l’entreprise.

Un PER d’entreprise obligatoire ne peut être transféré que lorsque l’épargnant quitte l’entreprise.

Transfert d’anciens dispositifs retraite

Le PER permet également de regrouper l’ensemble des anciens dispositifs retraite :

• PERP, Madelin, Préfon, Articles 83, PERCO peuvent être transférés vers un PER.

• Ce transfert s’effectue en respectant les compartiments correspondants au sein du PER.

• Les frais de transfert sont limités : 5 % maximum pour les anciens contrats, généralement gratuits au-delà de 10 ans de détention.

Ce regroupement présente de nombreux avantages : simplification de la gestion, harmonisation de la fiscalité en cas de sortie, meilleure lisibilité du patrimoine retraite.

Comment procéder au transfert d’un PER ?

Le processus de transfert est relativement simple, mais il convient de respecter plusieurs étapes clés :

1. Choisir le nouveau PER

Avant de demander le transfert, il est essentiel de comparer les offres du marché. Les critères à prendre en compte sont nombreux :

• Frais d’entrée, souvent inexistants sur les contrats en ligne ;

• Frais de gestion sur le fonds euro et sur les unités de compte ;

• Qualité et diversité des supports proposés ;

• Options de gestion : gestion libre, gestion pilotée, gestion profilée ;

• Performances passées des supports (même si elles ne préjugent pas des performances futures).

2. Faire une demande de transfert

Une fois le nouveau PER choisi, il suffit de formuler une demande de transfert auprès du nouvel établissement, qui se chargera de l’ensemble des démarches auprès de l’ancien gestionnaire.

Il faudra fournir :

• Une copie du contrat existant ;

• Un relevé de situation récent ;

• Une pièce d’identité ;

• Un formulaire de demande de transfert dûment signé.

3. Suivre le transfert

Le délai légal maximum de traitement est de 3 mois. En pratique, le transfert prend généralement entre 4 et 8 semaines.

Il est recommandé de suivre attentivement le transfert et de vérifier que l’ensemble des compartiments et des sommes ont bien été transférés.

Les précautions à prendre

Changer de PER est une opération qui mérite réflexion. Il convient de :

• Vérifier l’absence de garanties spécifiques sur l’ancien contrat qui pourraient être perdues lors du transfert ;

• S’assurer que le nouveau PER propose une offre adaptée à son profil de risque et à son horizon de placement ;

• Ne pas se limiter aux seuls frais d’entrée : les frais de gestion annuels et la qualité des supports ont un impact bien plus significatif sur la performance à long terme.

En bref : un levier puissant pour optimiser son épargne retraite

Le transfert de PER est aujourd’hui un outil puissant au service des épargnants soucieux de valoriser leur épargne retraite. Grâce à un cadre légal protecteur et à une concurrence accrue, il est possible de choisir des contrats plus performants, plus souples et mieux adaptés à ses objectifs patrimoniaux.

Cependant, cette démarche ne doit pas être prise à la légère. Elle nécessite une analyse rigoureuse des contrats en présence et une vision claire de ses besoins et de ses projets de retraite.

En prenant le temps de bien choisir son nouveau PER et en s’appuyant sur les conseils de professionnels compétents, il est possible de booster durablement la performance de son épargne retraite et d’aborder l’avenir avec plus de sérénité.