Pourquoi les indépendants doivent anticiper leur retraite plus tôt ?

Contrairement aux salariés du privé ou aux fonctionnaires, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas d’un régime de retraite aussi protecteur. Les droits acquis sont plus faibles, les cotisations sont souvent moins régulières, et les dispositifs d’accompagnement sont limités. Dans ce contexte, anticiper sa retraite n’est pas un choix, mais une nécessité.

Que l’on soit artisan, commerçant, libéral, auto-entrepreneur ou dirigeant de société, il est crucial de mettre en place une stratégie de retraite personnalisée dès les premières années d’activité. Voici pourquoi.

Un niveau de retraite de base souvent insuffisant

Les indépendants cotisent auprès du régime général (CNAV) pour leur retraite de base, mais leur retraite complémentaire dépend de leur statut (SSI pour les artisans et commerçants, CARMF, CARPIMKO, CIPAV pour les professions libérales, etc.). Dans tous les cas, le constat est clair : le montant moyen des pensions des indépendants est nettement inférieur à celui des salariés.

Quelques données clés :

• En moyenne, un indépendant perçoit 30 % à 50 % de moins qu’un salarié à la retraite.

• De nombreux indépendants valident moins de trimestres, du fait de revenus irréguliers ou trop faibles.

• Les périodes de démarrage d’activité ou de chute d’activité sont rarement compensées par des dispositifs de solidarité comparables à ceux du régime salarié.

Sans épargne complémentaire, le risque de perte de niveau de vie est donc très élevé pour un travailleur indépendant.

Pas de cotisations automatiques sur certains revenus

Contrairement aux salariés, dont les cotisations retraite sont prélevées automatiquement sur les bulletins de salaire, les indépendants doivent eux-mêmes s’assurer du bon niveau de leurs cotisations.

Cela signifie que :

• Une optimisation excessive du revenu imposable (ex : rémunération très faible ou dividendes en société) peut réduire les droits à la retraite,

• Les années avec un revenu inférieur au seuil de validation des trimestres (6 600 € environ en 2024) ne génèrent pas de droits,

• Les gains ponctuels ou exceptionnels (vente de fonds, missions en freelance) ne sont pas toujours intégrés dans la base de calcul des droits retraite.

La retraite des indépendants n’est pas automatiquement garantie : elle dépend directement de la régularité et du niveau de cotisation.

L’absence de retraite d’entreprise ou de complément obligatoire

Les salariés peuvent bénéficier de dispositifs d’épargne retraite d’entreprise (PER collectif, article 83, retraite chapeau, participation, etc.) venant compléter leurs pensions publiques. Ce type de mécanisme n’existe pas pour les indépendants, sauf si ces derniers le mettent eux-mêmes en place.

C’est pourquoi de nombreux professionnels choisissent :

• Le Plan Épargne Retraite (PER individuel) pour se constituer une épargne dédiée à long terme, avec un avantage fiscal à l’entrée,

• L’immobilier locatif pour générer des revenus réguliers à la retraite,

• Les contrats d’assurance-vie ou de capitalisation pour allier souplesse et transmission.

Pour les indépendants, c’est à chacun de créer sa propre retraite complémentaire.

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L’importance de commencer tôt pour lisser l’effort

Plus un indépendant commence à épargner tôt, plus il pourra :

• Constituer un capital important avec un effort mensuel réduit,

• Bénéficier des intérêts composés, c’est-à-dire des gains réinvestis qui génèrent à leur tour des gains,

• Adapter sa stratégie en fonction des revenus, des aléas ou des évolutions de son activité.

Exemple :

Un travailleur indépendant qui commence à verser 200 € par mois à 30 ans obtiendra un capital bien plus important qu’un autre qui verse 500 € à partir de 50 ans, à effort total presque équivalent.

Commencer tôt permet de transformer de petits efforts réguliers en sécurité financière durable.

Des outils d’épargne retraite adaptés aux indépendants

Heureusement, les dispositifs à la disposition des indépendants se sont améliorés ces dernières années.

Le Plan Épargne Retraite (PER)

• Déductibilité des versements du revenu imposable,

• Sortie possible en capital ou en rente à la retraite,

• Transmission optimisée en cas de décès,

• Possibilité de loger le contrat dans une société (PER via holding ou société patrimoniale).

L’assurance-vie

• Fiscalité avantageuse au bout de 8 ans,

• Disponibilité des fonds à tout moment (hors cas de blocage spécifique),

• Outil de transmission performant.

L’immobilier (en nom propre ou via SCI)

• Création de revenus passifs via la location,

• Avantages fiscaux en LMNP ou en démembrement,

• Valorisation patrimoniale à long terme.

Une bonne stratégie retraite combine plusieurs supports, en fonction du profil de risque, de la capacité d’épargne, et des objectifs à long terme.

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Les risques de ne rien anticiper

Ne rien faire, ou commencer trop tard, expose l’indépendant à :

• Une chute brutale de revenus à la retraite,

• Une impossibilité de maintenir son niveau de vie ou de rembourser certains engagements (crédits, charges, enfants…),

• Une dépendance prolongée à l’activité professionnelle, faute de pouvoir cesser de travailler,

• Des difficultés à transmettre son patrimoine sans frottement fiscal.

L’inaction est la principale source d’appauvrissement à long terme pour un indépendant.

En bref : pour les indépendants, la retraite se construit soi-même

Les indépendants n’ont ni employeur pour cotiser à leur place, ni retraite complémentaire automatique, ni sécurité sociale renforcée. Ils doivent donc prendre en main leur avenir financier, dès les premières années d’activité, pour éviter la précarité à la retraite.

Commencer tôt, structurer ses placements, choisir les bons outils, et se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine sont les clés pour transformer la fragilité du système en opportunité.

En matière de retraite, pour les indépendants, chaque année compte. Le meilleur moment pour commencer, c’est maintenant.