Retraite : quel est le meilleur moment pour commencer à épargner ?

Beaucoup de Français repoussent la question de la retraite, la jugeant trop lointaine ou complexe. Pourtant, plus on commence tôt à épargner, plus l’effort est faible. Dans un contexte de réformes successives, d’allongement de la durée de cotisation et de remise en cause du niveau des pensions publiques, préparer sa retraite est devenu une nécessité. Mais alors, quand faut-il commencer à épargner pour espérer maintenir son niveau de vie une fois à la retraite ?

Épargner tôt : un effet levier puissant grâce au temps

Le temps est votre meilleur allié. En démarrant tôt, même avec de petites sommes, vous profitez de la capitalisation : les intérêts générés chaque année s’ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts. C’est ce qu’on appelle les intérêts composés, un mécanisme redoutablement efficace sur le long terme.

Exemple :

Un épargnant de 30 ans qui place 200 € par mois pendant 30 ans à un rendement moyen de 5 % net annuel obtiendra environ 160 000 € à 60 ans.
Le même effort débuté à 45 ans ne produira que environ 55 000 € à 60 ans, avec la même mensualité.

Commencer à épargner tôt permet de lisser l’effort, de limiter les risques et de maximiser le capital final.

À chaque âge sa stratégie d’épargne retraite

Avant 35 ans : construire des habitudes et miser sur la performance

• Objectif : accumuler un capital progressivement

• Produits adaptés : PER individuel, assurance-vie en unités de compte, PEA, immobilier locatif

• Avantages : horizon long = possibilité de prendre plus de risque (ex : actions), et temps pour rattraper d’éventuelles baisses

Commencer jeune permet de se positionner sur des placements dynamiques, avec un potentiel de rendement plus élevé.

Entre 35 et 50 ans : structurer sa stratégie patrimoniale

• Objectif : accroître les versements et optimiser la fiscalité

• Produits adaptés : Plan Épargne Retraite (PER) pour déduire les versements de son revenu imposable, immobilier locatif pour constituer des revenus futurs, ou SCPI dans un PER ou en direct

• Stratégie : commencer à diversifier les enveloppes fiscales et préparer l’âge de la retraite en termes d’arbitrage

C’est souvent à cet âge que la capacité d’épargne est la plus forte, mais aussi que les dépenses (enfants, crédits) peuvent la freiner. Il faut donc optimiser sans s’asphyxier.

 

Après 50 ans : sécuriser et anticiper la sortie

• Objectif : compléter les droits à la retraite obligatoire et sécuriser le capital accumulé

• Produits adaptés : PER, contrats d’assurance-vie multisupports, ou solutions de rente viagère

• Stratégie : diminuer progressivement la part de risque (actions), préparer la transmission, et penser à la liquidation des droits

Il est encore temps, mais l’effort à fournir devra être plus important si rien n’a été anticipé avant.

Pourquoi il ne faut pas attendre la cinquantaine pour s’y intéresser

Beaucoup de personnes n’abordent leur retraite qu’à quelques années de la cessation d’activité. Malheureusement, à ce stade :

• Le capital disponible est limité,

• Les produits sont plus sécuritaires donc moins rentables,

• Les abattements fiscaux sont moins efficaces à court terme,

• Et surtout, le pouvoir d’achat à la retraite risque de chuter fortement.

Selon les données officielles, un cadre du privé perd en moyenne 25 à 35 % de ses revenus à la retraite. Pour les professions libérales ou indépendantes, la perte peut dépasser 50 %, d’où l’importance d’une épargne complémentaire anticipée.

Le Plan Épargne Retraite (PER) : l’outil incontournable

Créé par la loi Pacte, le PER individuel s’impose comme le produit phare pour préparer sa retraite. Il remplace les anciens Perp, Madelin, Préfon, etc., et permet :

• Des versements déductibles du revenu imposable, dans certaines limites,

• Une sortie en capital ou en rente, au moment de la retraite,

• Une transmission facilitée en cas de décès, via la clause bénéficiaire.

Le PER est particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés, dès 30 % de TMI. Il est aussi utile pour transformer un capital fiscalisé en revenu optimisé à la retraite.

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Les erreurs à éviter lorsqu’on prépare sa retraite

• Attendre la cinquantaine pour commencer

• Négliger la diversification des supports (ne miser que sur un seul produit)

• Ignorer la fiscalité à la sortie (en rente ou en capital)

• Sous-estimer l’inflation, qui érode le pouvoir d’achat sur le long terme

• Ne pas adapter sa stratégie à son profil de risque et à son horizon de temps

En bref : le meilleur moment pour commencer à épargner, c’est maintenant

Il n’y a jamais de moment parfait, mais plus on commence tôt, plus l’effort est indolore et rentable. La préparation de la retraite ne doit pas être un réflexe tardif, mais une composante structurante de toute stratégie patrimoniale.

Commencer dès ses 30 ans, c’est offrir à son futur une stabilité, une liberté financière, et un confort que le système public ne garantit plus.