Planifier sa retraite : doit-on préférer le PER à l'assurance-vie ?

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La retraite représente un tournant majeur dans la vie, et sa préparation est cruciale. Dans le panorama des solutions d'épargne, deux produits se distinguent : le Plan Épargne Retraite (PER) et l'Assurance Vie. Tandis que le premier est spécifiquement conçu pour la retraite, le second offre une flexibilité qui en fait un outil de choix pour de nombreux épargnants. Cet article vise à démystifier ces deux produits et à vous guider dans le choix le plus adapté à vos besoins de retraite.

 

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Comprendre le PER (Plan Épargne Retraite)

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne long terme permettant de se constituer une retraite complémentaire. Il se présente sous deux formes : le PER individuel, accessible à tous, et le PER d'entreprise, réservé aux salariés. Son objectif principal est de fournir un complément de revenu lors de la retraite, en capitalisant les versements effectués tout au long de la vie active.

Un des principaux avantages du PER réside dans sa fiscalité attractive. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, offrant ainsi un gain fiscal immédiat. Cela permet de réduire l'impôt sur le revenu tout en épargnant pour la retraite. De plus, au moment de la retraite, l'épargnant a le choix entre une sortie en capital, lui permettant de récupérer son épargne sous forme de somme globale, ou en rente, pour bénéficier d'un revenu régulier. Cependant, le PER présente quelques inconvénients. Une flexibilité relativement limitée : les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (acquisition résidence principale, invalidité...).

De plus, les performances dépendent des supports d'investissement choisis, impliquant un risque financier variable selon les options de placement. Il est donc essentiel de bien comprendre les spécificités du PER avant de s'y engager.

 

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L'assurance-vie pour la retraite

L'assurance vie est un instrument financier polyvalent, idéal pour la planification de la retraite grâce à ses nombreux atouts. C'est un accord entre un assureur et un souscripteur, l'assureur s'engageant à verser un capital ou une rente à un bénéficiaire désigné, moyennant des primes versées par le souscripteur. Les primes peuvent être régulières ou uniques, investies dans divers supports comme les fonds en euros ou les unités de compte, favorisant l'accumulation de capital à long terme. Le souscripteur nomme les bénéficiaires qui recevront les fonds à sa mort ou à l'expiration du contrat.

L'assurance vie vise principalement à constituer une épargne pour la retraite, tout en permettant la transmission d'un capital avec des avantages fiscaux, notamment en matière de succession. Elle se distingue par sa flexibilité, permettant de choisir les montants et la fréquence des primes, ainsi que le type d'investissement selon le profil de risque. La fiscalité est aussi un atout, avec des avantages sur l'imposition des intérêts et les droits de succession.

Cependant, les fonds en euros peuvent avoir une performance faible en période de taux bas, et les unités de compte, bien que potentiellement plus rentables, comportent un risque de perte en capital. Il est crucial de bien comprendre le contrat et de choisir les options d'investissement adaptées à son profil de risque et à ses objectifs financiers.

 

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Comparaison directe - PER vs Assurance-vie

La comparaison du Plan Épargne Retraite (PER) et de l'assurance vie en 2023 souligne effectivement des différences significatives, en particulier sur le plan fiscal.

Pour le PER, les avantages fiscaux sont particulièrement notables à l'entrée. Les versements volontaires sur le PER sont déductibles de l'impôt sur le revenu, jusqu'à un plafond de 10% des revenus professionnels, avec un maximum fixé à 32 419 € pour l'année 2023. Cette déductibilité permet de diminuer significativement l'impôt sur le revenu, offrant ainsi un levier de défiscalisation efficace. En revanche, à la sortie, lors de la retraite, si l'épargnant opte pour une sortie en rente, celle-ci sera imposée au barème progressif de l'impôt sur le revenu après un abattement de 10%. Des options de sorties en capital peuvent également être proposées, offrant dans certains cas une exonération d'impôt, comme pour le financement de la résidence principale.

En ce qui concerne l'assurance vie, les avantages fiscaux se manifestent principalement à la sortie, avec des abattements après 8 ans de détention du contrat. La fiscalité est alors allégée sur les gains, rendant ce produit plus adapté pour transmettre un capital dans des conditions fiscales avantageuses ou pour se constituer des revenus complémentaires.

 

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Conseils pour choisir entre PER et une assurance-vie

Lorsqu'il s'agit de choisir entre un Plan d'Épargne Retraite (PER) et une assurance vie, divers facteurs doivent être pris en compte, adaptés au profil de chaque épargnant. Pour les jeunes actifs, privilégier le PER peut être avantageux, car il permet de préparer la retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales. En revanche, pour ceux qui approchent de la retraite, l'assurance vie offre plus de flexibilité en termes de retraits et de gestion du patrimoine. Il est essentiel de considérer les objectifs à long terme, la situation fiscale actuelle et future, et les besoins en matière de liquidité. La diversification est la clé : un mélange équilibré de PER et d'assurance vie peut offrir à la fois des avantages fiscaux et une sécurité financière à différents stades de la vie. Enfin, une approche personnalisée, tenant compte de la tolérance au risque et des objectifs spécifiques de chacun, est indispensable pour optimiser le choix entre ces deux options d'épargne.

Article publié le 11 Décembre 2023
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